第六章 企业、家庭财产保险合同
(一)企业财产保险合同
一、企业财产保险合同
保险人与企业单位签订并为其提供经营、管理保障的一种财产保险合同，是我国最主要的一种保险合同。
企业财产保险合同保险期一般为一年。
投保人主要有两类：一是国有企业和集体所有企业。
二是国家机关、事业单位或人民团体。
二、企业财产保险合同保险金额的确定方式：
1、固定财产保险金额的确定：
a.按照账面原值投保。
b.由被保险人与保险公司协商按财面原值价成数作为保险金额。
c.按重置重建价值投保。
2、流动资产保险金额的确定：
a.按最近12个月的平均账面余额投保。
b.按最近账面余额投保。
3、已经推销或未列入帐面的财产保险金额的确定：
由被保险人与保险公司协商按实际价值投保。
三、企业财产保险合同的保险责任：
1、不可预料和不可抗力的事故所致损失。
2、不可抗力引起的停水、停电、停气所致的损失。
3、为施救保险财产发生的费用。
四、企业财产保险合同的除外责任：
1、战争、军事行为或暴力行为所致损失。
2、核子辐射的污染所致损失。
3、被保险人的故意行为所致损失。
4、保险单内列明的其他除外责任。
五、企业财产保险合同的保险费：
被保险人应当在保险起保后的15日内按照保险费率一次性交清保险费。数额较大的单位，可以分次交清，一般一年不能超过四次。
六、企业财产保险合同的赔偿处理：
程序：被保险人应提供单证;保险人的审核及理赔。
赔偿的计算方法：
1、固定资产的赔偿计算方法：
a.全部损失赔偿计算方法：
不论何种投保方式，保险合同一般按保险金额赔偿。
b.部分损失赔偿计算方法：
其一、按账面原值投保发生部分损失的，且受损失重建价值高于保险金额的情况：
赔偿金额=保险金额/重建价值*损失金额
按账面原值投保发生部分损失的，且受损时有残值、重建价值低于保险金额的情况：
赔偿金额=损失金额-损失余额
其二、按账面原值加成数或按重建重置价值投保的财产，出险时发生部分损失的，均按实际损失计算赔偿金额。
2、流动资产的赔偿计算方法：
a.按最近12个月的平均账面余额投保的赔偿计算方法：
全部损失时：按出险时账面的余额赔偿金额。
部分损失时：按实际损失计算赔偿金额。
b.按最近账面余额投保的赔偿计算方法：
全部损失时：按保险金额赔偿。如果受损财产的实际损失金额低于保险金额时，以不超过实际损失为限。
部分损失时：按实际损失计算。如果受损财产的保险金额低于出险时的账面金额，应当按比例计算。
3、已经推销或未列入账面财产投保的赔偿计算方法：
a.全部损失时：按保险金额赔偿。
b.部分损失时：按实际损失计算。
(二)家庭财产保险合同
一、家庭财产保险合同：
保险人与城乡居民家庭签订的一种保险合同。
分类：家庭财产保险合同，家庭财产两全保险合同。
对象：城乡居民个人、个体劳动者。
二、家庭财产保险合同(一般家财险合同)的保险责任和除外责任
1、保险责任
a.基本责任
b.特约盗窃责任：
是一种附加责任，是被保险人与保险公司双方的特别约定，凡放在保险地址室内的保险财物(除手表、怀表外)遭受盗窃损失的，或存放在保险地址屋内、院内的保险的自行车遭受盗窃损失的，由保险人负责赔偿。特约盗窃责任需要另行加收保险费。
2、除外责任：
a.战争、军事行为或暴力行为。
b.核子辐射或污染。
c.被保险人或其家属的故意行为。
d.电机、电器(包括属于电器性质的文化娱乐用品)、电器设备因使用过度或超电压碰线、走电、自身发热等原因造成的本身的损毁。
e.堆放在露天及罩棚下的保险财产，以及用芦席、稻草、麦秆等材料作外墙、屋顶、屋架的简陋屋、棚，由于暴风、暴雨造成的损失。
f.虫蛀、鼠咬、霉烂、变质，以及其他不属于保险责任范围内的损失。
三、家庭财产保险合同的保险率
保险率：一等建筑物年利率千分之一;二等建筑物年利率千分之二;三等建筑物年利率千分之三、
四、家庭财产两全保险合同
是一种长期的保险合同，具有经济补偿和保险期满还本的“两全”性质。
五、家庭财产保险合同与家庭财产两全保险合同的区别：
1、保险对象不同：
家财保：无论城市或农村居民只要愿意，保险公司都可以承保基本责任和附约盗窃责任。
家财两保：一般只有对城市居民承保基本责任和附约盗窃责任;对农村居民承保基本责任。
2、保险期和保险金额不同：
家财保：一般为一年。保险金额是由被保险人根据保险财产的实际价值自行确定的。
家财两保：一般为3和5年两种。保险金额是采取没份固定保险金额的方式，即城市居民以1000元为一份，农村居民以2000元为一份，投保至少一份。
3、保险费的性质和交费方法不同：
家财保：是按照投保财产坐落地址的房屋等级进行核计，分为三等。
家财两保：是一种储蓄性质的，保险期届满时，保险公司将以前所交的保险储金全部退还，主要是以保险储金的利息为保险费。